주택 구매, 차량 구매 등을 할 때 보통은 여유 자금 + 대출을 통해 진행합니다. 대출을 하게 되면 어떻게 돈을 갚을지 상환 방식을 정해야 하는데 대표적으로 원리금 균등과 원금 균등이 있습니다. 납부하는 이자 금액만 본다면 원금 균등이 유리합니다.
원리금 균등 원금 균등 차이
1. 원리금 균등
▷원리금이란? = 원금 + 이자
▷원리금 균등
= 원금과 이자를 합한 금액을 균등하게 분할하여 상환하는 방식
① 장점
● 매달 같은 금액 납부
⇒ 자금 예산 계획을 세울 때 편리
● 원금 균등 방식에 비해 초기 상환 금액이 적음 (536,822원)
⇒ 초기 자금 융통이 어려울 때 유리
② 단점
● 이자 총 납부 금액 만을 놓고 본다면 원금 균등에 비해 갚아야 할 이자액이 높음
⇒ 원리금 균등 총 이자 > 원금 균등 총 이자
● 1억 원 대출을 30년간 연 5% 이자율로 대출했을 시 회차별 상환 금액입니다.
● 원리금 균등으로 선택 시
ⓐ 납입 원금 증가 (120,155원 ⇒ 534,594원)
ⓑ 대출이자 감소 (416,667원 ⇒ 2,227원)
ⓒ 월 상환금 동일 (536,822원)
ⓓ 총 대출이자 : 93,255,784원
2. 원금 균등
▷ 원금 균등이란?
= 대출한 원 금액을 균등하게 분할하여 상환하는 방식
① 장점
● 이자 총 납부 금액이 원리금 균등 납부 방식에 비해 적음. (총 이자 ▼)
② 단점
● 초기 상환 금액이 원리금 균등 방식 보다 많음 (694,444원)
● 매월 납부해야 하는 금액이 달라 자금 계획 수립에 불편
● 1억 원 대출을 30년간 연 5% 이자율로 대출했을 시 회차별 상환 금액입니다.
● 원금 균등으로 선택 시
ⓐ 납입 원금 동일 (277,778원)
ⓑ 대출이자 감소 (416,667원 ⇒ 1,157원)
ⓒ 월 상환금 감소 (694,444원 ⇒ 278,935원)
ⓓ 총 대출이자 : 75,208,333원
※ 나에게 유리한 상환 방식은?
● 첫 달 납부 금액이 감당이 된다면? 원금 균등 선택
● 매달 같은 금액 납부를 원한다면? 원리금 균등 선택
그 외 상환 방식
(1) 만기 일시 상환
▷ 대출 기간이 끝나는 시점에 원금을 한꺼번에 상환하는 방식
① 장점
● 대출 기간 동안 매월 이자만 납입하기 때문에 월 상환 금액이 적음
② 단점
● 원금 상환 없이 이자만 갚기 때문에 총 발생 이자액은 가장 높음
● 만기 일시 상환을 위한 목돈 마련이 필요함.
● 1억 원 대출을 30년간 연 5% 이자율로 대출했을 시 만기 상환에 대한 총 대출이자입니다.
⇒ 위의 그림을 참고해보면 총 대출이자가 상환 방식 중 가장 큰 것을 알 수 있습니다.
(2) 체증식 분할상환
▷ 디딤돌, 특례 보금자리론 등의 정부 정책 상품에서만 쓰이는 상환 방식
▷ 체증 = 수량을 점차적으로 늘린다.
① 장점
● 원금 균등, 원리금 상환 방식에 비해 초기 납입금액이 적음.
⇒ 초기 자금 부족 시 유리
② 단점
● 총 발생 이자가 만기 일시 상환 방식 다음으로 가장 많음
⇒ 총 발생 이자가 큰 순서 (만기 일시 상환 > 체증식 분할 상환 > 원리금 균등 > 원금 균등 )
● 까다로운 심사를 통과 후 체증식 분할 상환 가능